למה כדאי לעבור לכרטיס דביט (Debit)

כבר כמה שנים שמדברים בארץ על כרטיס דביט – כרטיס חיוב מיידי. במקום שההוצאות ירדו בחודש הבא, הן יורדות עכשיו.

זה היה נראה לי מיותר לחלוטין. בשביל מה עוד כרטיס? אני מספיק חסכנית, שלא לומר קמצנית. אני יודעת כמה אני מוציאה, ורק על מה שבאמת חשוב לי. בשביל מה? אבל אחרי שהתגרשתי והיתי באמת ברשות עצמי כלכלית, החלטתי לנסות. בחו"ל זה נפוץ, אחותי אוהבת את זה, נבדוק.

ואז גיליתי את היתרונות. בשורה התחתונה יש לי יותר כסף ויותר חופש. הנה למה:

1. ההוצאה מורגשת, כמו במזומן

וזה באמת גורם לשלם פחות. דברים נראים פחות הכרחיים אם אני יודעת שזה ירד לי מהחשבון היום. קשה לתאר את זה. אנחנו רגילים שהוצאות נזרקות לתוך סל האשראי, ובחודש הבא ירד סכום גדול, שנצטרך להסתדר איתו.

עכשיו זה שונה. זה יורד היום מהחשבון. כואב וברור. אם יש לי 5,000 ש"ח בחשבון ואקנה משהו שעולה 1000 ש"ח, יהיו לי רק 4,000 ש"ח. אולי נדחה את זה לחודש הבא? היתי מופתעת כמה דברים נראים לי מיותרים כאשר זה יורד עכשיו.

2. יודעים אם יש כסף למשהו, או שאין

איפה באמת עומדים. בתור אישה מחושבת ונינוחה מאוד עם מספרים, חשבתי שאני יודעת כמה יש לי. לא בדיוק. לא באמת חישבתי בראש כמה יהיה חיוב האשראי הקרוב. היתי מופתעת הרבה פעמים כשהחיוב ירד. עכשיו אין הפתעות. בתחילת החודש לא יורד לי כמעט כלום. על מה שקניתי כבר שילמתי. ותיכף נדבר על זה עוד.

3. מסתמכים על כמה כסף יש

מסתמכים על המציאות, ולא על התחזית. כפי שקרל סטיינקה אמר,

קשה לחזות, במיוחד את העתיד.

עצמאים – ההכנסה שלנו משתנה מחודש לחודש, כולם – ההוצאות שלנו משתנות מחודש לחודש. בקיץ משלמים על קייטנות. בחורף אולי תיקון גג שנוזל. אם אתם מסתמכים על כך שבחודש הבא יהיה לכם מספיק כסף לכסות את האשראי, אתם לא באמת יודעים. כמה תרויחו? אילו עוד הוצאות יהיו לכם? אם אתם מסתמכים על הכסף שיש לכם עכשיו – זה מאוד פשוט: יש או אין? אם אין, צריך להתמודד עם זה.

4. חופש אמיתי: הכסף שלי פנוי

זה לא רק שאשראי מסבך אותנו ברמה שאנחנו עוורים אליה, כי התרגלנו. תשלום מיידי על הוצאות משחרר אותנו, ברמה שאנחנו לא מכירים – ולכן לא יכולים לדמיין.

אם יש לי עכשיו כסף בחשבון, הוא באמת שלי. לא הולכים לרדת לי כל מיני תשלומים והוצאות של חודש שעבר. אני יכולה עכשיו לבחור מה לעשות איתו, ולעשות את זה בראש שקט.

5. תשלומים מכניסים למינוס

ועל זה משלמים. מכיון שתשלומים כובלים אתכם לחודשים רבים, ואח"כ פתאום יש הוצאות נוספות, זה דרכו של עולם – אתם לגמרי יכולים להכנס למינוס רק בגלל ההתנהלות באשראי. מינוס הוא דבר יקר. מאוד.

אל תתנו למסגרת האשראי להרגיע אתכם, זה עדיין יקר. אם הריבית על המינוס בתוך המסגרת היא סביב 10% בשנה, וזה רגיל – אז על מינוס קבוע של 5000 ש"ח אתם משלמים בערך 500 ש"ח נוספים בשנה. לי זה נראה הרבה.

6. גמישות. אפשר לצמצם הוצאות

כשמתנהלים בדביט, ורוצים לצמצם הוצאות בחודש מסוים – זה אפשרי. קונים פחות, והנה – צומצמו ההוצאות. כשמתנהלים באשראי ועם תשלומים, אתם כבר כבולים ע"י מה שכבר קניתם בעבר. אתם לא יכולים החודש להוציא פחות.

חבר אמר לי, יורדים לי תשלומים על שעון ריצה, על קורס שעשיתי בשנה שעברה, על הנסיעה לחו"ל. אני לא יכול לשנות את זה. אז אתה מתחרט על התשלומים? שאלתי אותו. לא היה לי כסף לשלם את זה אז, אמר.

נכון. ולכן עם דביט לא היית קונה, ומסתדר עם שעון ישן וקצת דפוק. או קונה כשהיה לך, בלב שלם ובלי לכבול את עצמך אח"כ.

7. לא חונקים את המסגרת

אופציית האשראי נשארת. אתם מפסיקים להיות כבולים לתשלומי אשראי, אבל אם ממש ממש תצטרכו – זה אפשרי. אם יש דבר אחד מסוים שאתם רוצים לקנות בתשלומים, אתם יכולים. יהיה קל לעקוב אחרי זה. אתם לא מאבדים את האופציה הזו.

על תהליך המעבר מאשראי לדביט

סבבה. השתכנעתם, הזמנתם כרטיס דביט, ויצאתם לדרך. כמה תשלומים קבועים של מיסים, כדורסל לילד ומנוי לבריכה נשארים על האשראי – אי אפשר לשים הוראות קבע או תשלומים על דביט – וחוץ מזה הכל עובר לדביט ויורד לכם מהחשבון עכשיו.

שימו לב, החודש הראשון יהיה קשה. בחודש הזה אתם משלמים כפול: את האשראי של החודש שעבר וגם את ההוצאות של החודש הזה. אבל אם אתם יכולים לעמוד בזה, בחודש הבא אתם משוחררים. יתכן שלא תוכלו לעשות את המעבר בחודש אחד, ותצטרכו לעבור בהדרגה על פני כמה חודשים. לא נורא – ולא להתייאש.